Persoonlijke lening en hypotheek samenvoegen

Wanneer samenvoegen zinvol kan zijn

Deze oplossing komt vooral in beeld wanneer uw persoonlijke lening relatief duur is en uw hypotheekrente lager ligt. Door de lening in uw woonkrediet op te nemen, spreidt u het bedrag vaak over een langere looptijd. Daardoor daalt de maandelijkse druk op uw budget. Dat is interessant als u meer ademruimte wilt, meerdere afbetalingen wilt bundelen via krediethergroepering of uw financiële situatie eenvoudiger wilt maken.

Tegelijk is het belangrijk om verder te kijken dan alleen de maandlast. Een lagere maandelijkse afbetaling kan betekenen dat u over de volledige looptijd meer rente betaalt. Niet elke bank of kredietgever biedt deze formule aan, maar een weigering bij uw eigen bank betekent niet automatisch dat er geen andere piste meer is. Een onafhankelijke kredietmakelaar kan bekijken welke mogelijkheden realistisch zijn binnen uw dossier.

Hoe het samenvoegen in de praktijk werkt

In de praktijk wordt de persoonlijke lening niet letterlijk aan uw bestaande hypotheek vastgeplakt. Meestal gaat het om een nieuwe kredietstructuur: een herfinanciering van uw huidige hypotheek, een heropname van de hypothecaire lening of een nieuw krediet waarin het openstaande saldo van beide schulden wordt opgenomen. Het doel is dat de persoonlijke lening volledig wordt afgelost en dat u nadien nog maar één krediet overhoudt.

Een eenvoudig voorbeeld: stel dat er nog € 140.000 openstaat op uw woonkrediet en € 20.000 op uw persoonlijke lening. Als de woningwaarde, uw inkomen en de kosten het toelaten, kan een nieuwe hypotheek van ongeveer € 160.000 of meer beide schulden bundelen. Daarbij moet ook rekening worden gehouden met bijkomende kosten zoals dossierkosten, schattingskosten en in sommige gevallen notariskosten; lees meer over de kosten van een hypothecaire lening.

Welke voorwaarden bepalen of het kan

Voldoende overwaarde of financieringsruimte

De belangrijkste voorwaarde is meestal dat er voldoende ruimte zit tussen de waarde van uw woning en het bedrag dat al op de woning is gefinancierd. Met andere woorden: er moet genoeg overwaarde of leenruimte zijn om de persoonlijke lening mee op te nemen. Als uw huidige hypotheek al dicht bij de maximale financiering zit, is samenvoegen vaak moeilijker. Een recente schatting, verkoopwaarde of andere objectieve waardebepaling speelt daarom een grote rol.

Inkomen, lopende verplichtingen en kredietregistraties

Daarnaast kijkt de kredietgever naar uw terugbetalingscapaciteit. Uw inkomen, vaste uitgaven, gezinssituatie en andere lopende kredieten bepalen mee of de nieuwe maandlast verantwoord is. Ook een bestaande persoonlijke lening weegt al op uw leencapaciteit voor een hypotheek. In België worden kredieten en eventuele betalingsachterstanden gecontroleerd via de Centrale voor Kredieten aan Particulieren. Een achterstand of negatieve registratie kan het samenvoegen bemoeilijken of zelfs onmogelijk maken.

Is het echt goedkoper?

Vaak wel per maand, maar niet altijd in totaal. De rentevoet hypothecaire lening ligt doorgaans lager dan die van een persoonlijke lening. Daardoor kan uw maandelijkse afbetaling dalen. Dat is precies waarom veel mensen deze piste onderzoeken. Zeker wanneer een persoonlijke lening aan een hogere rente loopt, kan het verschil voelbaar zijn in het gezinsbudget.

Toch moet u de volledige rekensom maken. Wie een bedrag van een persoonlijke lening over 5 jaar zou terugbetalen, maar dit via de hypotheek over 15 of 20 jaar uitsmeert, betaalt mogelijk langer rente. Voeg daar eventuele notariskosten, schattingskosten en advieskosten aan toe, en het is perfect mogelijk dat een lagere maandlast uiteindelijk een hogere totale kost geeft. Ook bij een variabele rente moet u rekening houden met mogelijke toekomstige stijgingen van de maandlast.

Hoe zit het met de fiscaliteit?

Het fiscale voordeel van uw bestaande woonkrediet blijft niet automatisch gelden voor het deel waarmee u een persoonlijke lening aflost. Gaat het om een consumptieve lening, dan is het deel dat u in de hypotheek opneemt meestal niet fiscaal aftrekbaar. Alleen wanneer het oorspronkelijke krediet aantoonbaar diende voor een in aanmerking komende woninguitgave, kan de beoordeling anders uitvallen. Fiscaliteit hangt af van het doel van het krediet, het type woning en de geldende regels op het moment van afsluiten. Laat dit dus altijd concreet nakijken voor u beslist.

Veelgestelde vragen

Heeft een persoonlijke lening invloed op mijn hypotheek?

Ja. Een persoonlijke lening verlaagt doorgaans uw maximale leencapaciteit, omdat de maandelijkse afbetaling meetelt bij de beoordeling van uw financiële ruimte. Ook een betalingsachterstand kan zwaar doorwegen bij een hypotheekaanvraag.

Kan ik mijn persoonlijke lening onderbrengen in mijn hypotheek?

Dat kan, maar alleen als uw dossier het toelaat. De kredietgever beoordeelt onder meer de woningwaarde, de openstaande hypotheek, uw inkomen, uw andere verplichtingen en uw kredietverleden. Er is dus geen automatische goedkeuring.

Kan je een huis kopen met een persoonlijke lening?

Een persoonlijke lening is in de praktijk geen volwaardig alternatief voor een hypotheek bij de aankoop van een woning. Voor een huis wordt normaal een hypothecair krediet gebruikt, met een aangepaste looptijd, waarborgen en beoordeling.

Kan ik een lening bovenop mijn hypotheek hebben?

Ja, dat is mogelijk. Veel mensen hebben naast hun woonkrediet nog een persoonlijke lening lopen. Hou er wel rekening mee dat meerdere kredieten samen uw budget onder druk kunnen zetten en toekomstige financieringsmogelijkheden beperken.

Wilt u weten of samenvoegen in uw situatie haalbaar en verstandig is? Financo bekijkt samen met u de waarde van uw woning, uw lopende kredieten en de totale kost van de mogelijke oplossing, zodat u duidelijk kunt vergelijken. Wilt u vooraf snel zien wat dit betekent voor uw maandlast? simuleer uw lening. Let op, geld lenen kost ook geld.